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近期頻頻東窗事發(fā)的理財產(chǎn)品糾紛案，正在將銀行脆弱的內(nèi)控體系曝光于投資者和公眾面前，也留給監(jiān)管者一堆棘手難題。

12月4日，監(jiān)管機構(gòu)人士透露，在最新季度經(jīng)濟金融形勢通報會上，銀監(jiān)會主席尚福林透露了對目前銀行業(yè)操作風(fēng)險的擔(dān)憂，他指出，“今年以來，銀行業(yè)案件數(shù)量和涉案金額都呈現(xiàn)上升趨勢。”

這已經(jīng)是尚本人連續(xù)三個季度強調(diào)金融機構(gòu)的操作風(fēng)險。

監(jiān)管機構(gòu)進一步要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)要結(jié)合實際情況，開展操作風(fēng)險隱患排查，強化案件防范長效機制建設(shè)，而進一步規(guī)范銀行從業(yè)人員行為被放在了首位，“防范員工參與民間融資引發(fā)案件風(fēng)險。”

一線分支機構(gòu)是重點

在銀監(jiān)會日常監(jiān)管中，通過資本管理和市場準入的方式，已經(jīng)將案件的防范、內(nèi)控的管理和銀行所有經(jīng)營緊密聯(lián)系在一起，商業(yè)銀行總行深知其中的厲害。

12月4日，一位股份制銀行高管告訴記者，小到一個次級債的發(fā)行，“如果內(nèi)控沒有管理好，如果一個重大案件發(fā)生，這就可能一票否決。”

不過，這仍然無法阻擋2012年中國銀行業(yè)重大案件的高發(fā)態(tài)勢。

來自監(jiān)管部門的資料顯示，今年上半年，涉資千萬元和億元以上的案件數(shù)量和涉案金額同比均顯著增長，信貸領(lǐng)域案件較為突出，外部騙貸手段呈現(xiàn)多樣化，票據(jù)領(lǐng)域爆發(fā)重大惡性案件，銀行員工參與民間借貸、非法集資引發(fā)的案件頻發(fā)。

監(jiān)管部門總結(jié)了三大特點：首先，內(nèi)控失范是主因，監(jiān)管機構(gòu)將案件防控的重點放在了銀行一線柜員上，近期個別銀行的理財產(chǎn)品風(fēng)險事件便可歸屬為此類；其次，隨著實體經(jīng)濟，尤其是部分企業(yè)經(jīng)營狀況的惡化，大額授信企業(yè)負責(zé)人失蹤、跑路或被刑拘等引發(fā)的案件風(fēng)險持續(xù)爆發(fā)；再次，涉及民間借貸的案件風(fēng)險繼續(xù)蔓延，銀行員工參與民間高利貸和非法集資案件仍然高發(fā)，前期民間借貸活躍的浙江、內(nèi)蒙古等地，因民間借貸資金鏈斷裂，風(fēng)險還在向銀行業(yè)傳遞。

“這里面既有在經(jīng)濟下行壓力增大的宏觀背景下，部分企業(yè)和個人鋌而走險的外部因素，同時也暴露出部分銀行業(yè)金融機構(gòu)激勵約束機制扭曲、內(nèi)控管理失效、對員工違規(guī)行為失察失糾。”一位地方銀監(jiān)局官員如是說，一些基層分支機構(gòu)，依然保留著粗放式的、片面追求“效益第一”的經(jīng)營發(fā)展思路，重業(yè)務(wù)、輕管理。

當(dāng)內(nèi)控與效益兩者發(fā)生矛盾時，往往是“業(yè)務(wù)開拓先行、內(nèi)控管理讓路”，案件就成為偶然中的必然。更有甚者，部分銀行管理人員出于眼前利益，在企業(yè)已經(jīng)面臨違約的情況下，內(nèi)外部勾結(jié)，寄希望于通過借新還舊的方式，幫助企業(yè)掩蓋風(fēng)險，最終加劇了銀行損失的程度。

因此，監(jiān)管機構(gòu)再三強調(diào)，要強化違規(guī)問責(zé)和案件報送制度。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要杜絕案件報送和移送工作中的被動麻木現(xiàn)象，嚴禁遲報瞞報。

理財應(yīng)回歸委托本質(zhì)

事實上，早在2012年初，監(jiān)管機構(gòu)在關(guān)注商業(yè)銀行興起的投資業(yè)務(wù)時，就將視野投向了銀基（私募產(chǎn)業(yè)基金）合作

“模式是商業(yè)銀行理財資金投資做基金，基金再將錢投到項目里去，然后這個項目形成一個公司，此種模式下，銀行近乎承擔(dān)了全額風(fēng)險，實質(zhì)是理財投貸。”上述監(jiān)管中層說。

“我們現(xiàn)在實質(zhì)上將理財做成了存款。”上述監(jiān)管人士給出的解決方案是，一定要將理財與存款分開，讓理財回歸其委托的本質(zhì)屬性，理財本身是信托關(guān)系，不是信用中介的關(guān)系，也就是銀行的理財業(yè)務(wù)真正回歸到資產(chǎn)管理的屬性。

無論是信托計劃還是資金池業(yè)務(wù)，銀行理財只有回歸其委托性質(zhì)，理財產(chǎn)品才能真正做到“買者自負”，“銀行才能將其風(fēng)險隔離開。就像紅娘一樣的，你們兩人談戀愛她介紹一下，談不談成，她都不承擔(dān)任何風(fēng)險。”

不過，監(jiān)管機構(gòu)加強“影子銀行”業(yè)務(wù)監(jiān)管乃大勢所趨。

中金公司認為，相關(guān)理財產(chǎn)品事件可能會加快監(jiān)管的步伐，比如對銀行承擔(dān)實質(zhì)兜底風(fēng)險的融資方式增加撥備計提和資本金要求，加強對操作風(fēng)險的監(jiān)管（操作風(fēng)險的資本計提要求即將在2013年1月1日開始執(zhí)行）等。